В наши дни, люди часто используют этот термин, или же его короткую форму — страховка. Для стандартного человека, наличие страховки означает то, что ему покроют финансовые издержки в случае проблемы. Например, если человек болен, медицинское страхование должно оплатить человеку все траты, связанные с его лечением. Как правило, в список трат входят следующие: консультации с врачем, выписанные по рецепту медикаменты, лечение в клинике или госпитале.
В большинстве западных стран, медицинское страхование предоставляется страховыми компаниями, но контролируется государством. Как это выглядит? Чаще всего, данный вид страхования является обязательным, что значится в законодательстве той или иной страны. Как правило, люди платят регулярные взносы в ту или иную страховую компанию, в зависимости от своего страхового полиса или контракта. Чем больше и выгодней покрытие, тем больше должен быть взнос.
Когда мы говорим о медицинском страховании, стоит различать следующие понятия:
- Форма страхования, которая гарантирует человеку оплату лечения (полностью или частично).
- Страховой фонд, который отвечает за сумму финансовых средств, которые выделяются на оплату лечения людей.
- Страховая компания, которая взаимодействует напрямую с человеком, заключая с ним договор, принимая взносы и оплачивая его лечение.
- Страховой полис, который является основным подтверждением того, что человек застрахован — по сути, сам договор между человеком и страховой компанией.
Люди привыкли называть страховкой каждое из этих понятий, хоть это и не совсем корректно.
Медицинское страхование — зачем оно
Существует масса споров на тему существенной необходимости медицинского страхования. Как мы видим, в глобальном масштабе, они никуда не привели. С одной стороны, оно полезно тем, кто сталкивается с проблемой. С другой стороны, медицинское страхование абсолютно бесполезно для тех, у кого этих проблем нет.
Давайте вообразим человека, 35 лет, который в общем здоров. Если он болеет, то это происходит крайне редко и незначительно. Однажды, он падает в обморок на улице и его увозит Скорая Помощь в больницу. Выясняется, что для его восстановления требуется хирургическое вмешательство, несколько недель реабилитации в клиники и специальные медикаменты. Медицинское страхование нужно как раз для таких случаев.
Даже если люди морально готовы оплатить счет, у них не всегда есть такие средства. Если они не застрахованы, то могут попросту не выжить. По этой причине, многие предпочитают платить относительно небольшие взносы страховой компании.
Обязательное или добровольное страхование ?
В странах “западного мира” медицинское страхование является обязательным на законодательном уровне. Это означает то, что каждый совершеннолетний гражданин и резидент должен регулярно платить определенные взносы за себя и за своих детей. В случае, если у человека нет возможности отправлять регулярные взносы своей страховой компании, эту опцию могут могут взять на себя социальные службы. Главное то, что обязательное страхование прописано в законе той или иной страны.
Прочие цивилизованные страны не считают необходимостью делать данную форму страхования обязательной, и отказываются “легализовать” её на законодательном уровне. Тем не менее, каждый резидент этих стран может застраховаться добровольно, в любое удобное для него время.
И в обязательном и в добровольном страховании есть свои плюсы и минусы. Если не рассматривать их под лупой, то можно кратко описать их следующим образом.
Обязательное страхование:
- Плюсы — Оплачивает траты на лечение без отказов, так как обязаны по закону.
- Минусы — Нужно регулярно оплачивать взносы, с ранних лет.
Добровольное страхование:
- Плюсы — Нужно оплачивать взносы регулярно, но с момента подписания договора со страховой компанией.
- Минусы — Оплачивает затраты на лечение с высокой вероятностью отказа, так как закон их не обязывает.
Медицинское страхование — дополнительные опции
Вместе с развитием медицинских продуктов и услуг, страховые компании стали предлагать дополнительные страховые опции для своих клиентов. Если страховую компанию закон обязывает платить за лечение больного в больнице, это не значит, что он должен лежать в отдельной палате. Для этого, как раз, и включают дополнительные опции в страховой полис.
Дело в том, что в большинстве случаев, дополнительные опции не являются необходимостью. Человеку должны предоставить лечение — вот, что важно. Если он хочет создать себе более комфортабельные условия для лечения или реабилитации, то это должно быть за дополнительную плату. Именно на этом основан их принцип.
В список дополнительных опций могут входить следующие:
- приватная палата
- продленная реабилитация
- специальные медикаменты
- лекарства без рецепта
- лечение в определенных клиниках
- лечение в определенных центрах
- расширенное лечение зубов
- расширенное лечение глаз
- дополнительные консультации у врача
Стоит ли доверять страховым компаниям
В отличии от прочих форм, медицинское страхование несет огромное значение для стран и для их резидентов. Поэтому, на них в любом случае возлагается большая ответственность со стороны государства. Тем не менее, частные компании часто находят лазейки, чтобы лишний раз отказать своим клиентам в выплатах. Это можно объяснить лишь тем, что пункты об обязательном страховании граждан не прописаны в законодательстве той или иной страны.
В связи с этим, мы можем утверждать, что доверять страховым компаниям стоит только в тех странах, которые узаконили страхование и сделали его обязательным на законодательном уровне. В прочих странах, мы можем лишь полагаться на честь и репутацию компаний. Однако, учитывая то, что первоочередная задача этих компаний заключается в собственной прибыли и выгоде, честь и репутация у них будет на втором и третьем плане.
Медицинское страхование — цена
Стоимость страховки зависит от множества факторов, которые, как правило, определяются государственным видением развития здравоохранения. Закономерно лишь то, что чем выше уровень жизни страны, тем дороже любые формы страхования.
Давайте возьмем, в качестве примера, следующие европейские страны:
| Страна | Уровень | Цена базовой мед. страховки для 35-летнего |
| Венгрия | Слабый | 25 Евро |
| Франция | Средний | 50 Евро |
| Австрия | Высокий | 250 Евро |
Стоит также учитывать то, что чем старше человек, тем выше будет его взнос в страховой фонд. Во многих странах, цена повышается на 20% — 40% со следующих возрастных отметок: 25, 35, 50 и 65 лет.
Имеет ли смысл страховаться
В данном случае, речь идет только о добровольном страховании, так как в системе с обязательным страхованием, право выбора отсутсвует. Чтобы ответить на этот вопрос, нужно учитывать 2 основных фактора: степень риска и цена вопроса. Именно на эти вопросы пытается найти ответ страховая компания, прежде чем предложить вам то или иное соглашение.
В случае с ДМС, необходимо давать себе отчет, что это игра, в которой выигрывает либо компания, либо её клиент. Если вы в состоянии предугадать, когда именно у вас вырастает риск заболеть или получить травму, а также рассчитать подходящую сумму для “инвестиции” в страховой полис, то вы можете попробовать поиграть в эту “игру”. В противном случае, можете и не пытаться сэкономить на лечении таким образом.
И не забудьте, что страховая компания имеет свойство подстраховываться со все сторон, чтобы не платить лишний раз. Именно поэтому, у всех подобных компаний есть юридический отдел, который тщательно формулирует условия в договорах со своими клиентами.
